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▲制定家庭理財規(guī)劃可以分為五個步驟:一是了解家庭財務(wù)現(xiàn)狀二是了解理財目標(biāo)的設(shè)定與分析三是了解風(fēng)險防范四是合理配置資產(chǎn)五是規(guī)劃執(zhí)行與跟蹤判斷

▲人生階段不同，人們重視的財富行業(yè)也不同。 這個計劃的重點應(yīng)該也不同。 最重要的是，只有各自認(rèn)識到自己的定位，結(jié)合個人的現(xiàn)實情況制定合理的財富管理計劃，才能取得較好的效果。

理財?shù)暮诵氖琴Y產(chǎn)和負(fù)債的動態(tài)平衡，家庭理財也不例外。 對一個家庭來說，資產(chǎn)是家庭收入和庫存財產(chǎn)之和，即作為未來資產(chǎn)的負(fù)債是家庭的責(zé)任，包括維持家庭日常支出、贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)孩子等。 隨著人們收入水平的提高，做好家庭資產(chǎn)配置和家庭理財計劃是獲得高質(zhì)量生活的重要基礎(chǔ)。

請注意，在不同的人生階段，家庭理財方面的積分需要動態(tài)調(diào)整。 具體該怎么調(diào)整呢？ 還有需要注意的地方嗎？

提高資產(chǎn)管理意識是很重要的

“做張家庭財務(wù)表很有用。 ’住在北京海淀區(qū)的何冰是新晉之母，孩子出生給家庭帶來的變化巨大，必須盡快調(diào)整家庭資產(chǎn)配置。 這包括儲蓄、股票、基金、保險等理財產(chǎn)品的分配。 并且，有必要設(shè)定家庭資產(chǎn)的目標(biāo)，例如為孩子的教育積累相應(yīng)的資金，必要時保留流動資金的一部分等。

何冰的家庭資產(chǎn)配置想法和資產(chǎn)管理專家的建議一致。 “作為父母，必須盡快為孩子的出生和后期教育制定資產(chǎn)管理計劃。 在投資方面，可以選擇基金作為孩子的長期教育公積金。 ”。 長沙銀行財富管理中心的理財師宋文娟說:“在這個人生階段，收入將進(jìn)入高峰期，責(zé)任也將同樣加重。 必須為家庭做好全面的風(fēng)險保障，同時拖累家庭財富增值的黃金時代。 因此，提高理財意識，制定家庭理財計劃是很重要的。 ”。 她認(rèn)為，將可投資資產(chǎn)分別投資于銀行理財(高凈值利潤專用)、基金投資和現(xiàn)金管理型理財產(chǎn)品，可以在適度維持家庭資產(chǎn)整體風(fēng)險水平的同時，失去獲得高收益的機(jī)會。

家庭財富管理只是家庭理財?shù)囊徊糠帧?“家庭理財包括一個家庭的方方面面，從日常生活的一次費用，到家庭的人生規(guī)劃，都很小。 相比之下，家庭財富管理比較具象，第一是根據(jù)家庭理財?shù)脑V求進(jìn)行比較規(guī)劃。 也就是說，財富管理比較的是財務(wù)本身，不摻雜其他因素。 ”。 浦發(fā)銀行北京分行財富管理部小組主管張濤說。

在業(yè)內(nèi)人士看來，家庭理財規(guī)劃分為五個步驟:一是了解家庭財務(wù)現(xiàn)狀；二是理財目標(biāo)的設(shè)定與分析；三是了解風(fēng)險防范；四是合理的資產(chǎn)配置；五是規(guī)劃的執(zhí)行與跟蹤判斷。

北京新聞科技大學(xué)經(jīng)管學(xué)院副教授李建良特別警告說，要了解家庭的財務(wù)現(xiàn)狀，必須對資產(chǎn)有確定的認(rèn)知。 “從理財?shù)慕嵌葋碚f，只有帶來未來現(xiàn)金流入的財產(chǎn)才是真正的資產(chǎn)，不能帶來未來現(xiàn)金流入，需要花錢維持的資產(chǎn)，其實就是負(fù)債。 例如，汽車自用是負(fù)債，用作滴滴專車是資產(chǎn)。 ”。 據(jù)他說，理財應(yīng)盡量避免購買任何實際上已成為債務(wù)的資產(chǎn)。

不同階段各有重點

“從個體的生命周期來看，理財階段可以根據(jù)年齡分為不同的階段。 人生只有幾十年，時間很短。 所有的身體和所有的家庭都需要根據(jù)各個階段的人生優(yōu)勢合理安排費用和投資 ”。 張濤說。

具體來說，25歲至34歲的奮斗階段，家庭形態(tài)大多表現(xiàn)為有擇偶、結(jié)婚或?qū)W前的孩子。 投資活動先攢錢買房，投資方式以基金定投、股權(quán)、銀行保本理財為主，保險計劃兼顧意外險和壽險。

進(jìn)入35至44歲積累期，孩子上中小學(xué)，這個階段的投資活動首要在教育基金方面，可以投資房地產(chǎn)、股票、基金、銀行理財產(chǎn)品和實業(yè)，保險計劃以壽險和養(yǎng)老保險為主。

在45至54歲的留守階段，孩子通常都在上大學(xué)，家庭最重要的任務(wù)是養(yǎng)老防病和孩子結(jié)婚費用的準(zhǔn)備。 投資固定收益率高的理財產(chǎn)品、購買養(yǎng)老保險、壽險、重大疾病保險等是這個階段的首要投資手段。

到了55歲到60歲的樂期，孩子開始獨立，離家吵架，自食其力。 對大多數(shù)家庭來說，這是一生中財富負(fù)擔(dān)最輕的時候，人需要做退休的準(zhǔn)備直到晚年。 因此，此時的投資是醫(yī)療保險、固定退休養(yǎng)老金的險種最好。

60歲以后進(jìn)入退休年齡，年輕的時候如果有良好的財務(wù)計劃，可以在家安心養(yǎng)老。 此時的家庭形態(tài)以夫婦二人為中心，很有可能形成“空家里蹲家庭”。 投資活動以享受生活、規(guī)劃遺產(chǎn)為主，投資工具可以選擇房地產(chǎn)租賃、存款、銀行保本短期理財、國債，保險計劃是一種特殊的老年保險。

張濤說，在人生的不同階段，人們重視的財富行業(yè)不同。 因為這個計劃的重點也應(yīng)該不同。 最重要的是，各自必須認(rèn)識自己的定位，結(jié)合個人的現(xiàn)實情況，制定合理的財富管理計劃，才能取得較好的效果。

風(fēng)險防范是必不可少的

風(fēng)險無處不在，不可預(yù)測的風(fēng)險常常對家庭財富造成沉重的打擊。

有特別應(yīng)該關(guān)注的風(fēng)險嗎？ 張濤表示，風(fēng)險大致可分為以下五大類。 一個是以前傳達(dá)的風(fēng)險，包括意想不到的風(fēng)險，例如事故、疾病等。 沖動、貪婪、虛榮、追求利益等人性風(fēng)險。第三是長壽風(fēng)險，如果有養(yǎng)老金不足或養(yǎng)老生活質(zhì)量的情況。 四是職業(yè)/事業(yè)風(fēng)險，即失業(yè)、破產(chǎn)、清盤等五是稅制調(diào)整、領(lǐng)域標(biāo)準(zhǔn)變化等相關(guān)政策風(fēng)險。

在發(fā)達(dá)國家的理財市場上，通常將家庭理財風(fēng)險分為三個層面:一是保護(hù)性風(fēng)險，不能保證最基本的生活水平；二是市場風(fēng)險，即不能維持現(xiàn)有財富水平和社會地位的風(fēng)險；三是財富瓶頸 無論對哪個家庭來說，要維持適當(dāng)?shù)呢敻凰?，實現(xiàn)財富水平的上升，都必須首先防范保護(hù)風(fēng)險。 保險作為財富配置中最基礎(chǔ)的環(huán)節(jié)，是應(yīng)對第一層次保障性風(fēng)險的首要配置之一。 因為這個各個家庭必須妥善安置。

事實上，在許多業(yè)內(nèi)人士看來，一個家庭要盡量避免風(fēng)險，就需要關(guān)注財富增值、財富保全、財富傳承三個方面。 其中財富附加值是金融市場中產(chǎn)品類型最多、渠道最多的方面，如銀行理財、基金證券等。 但是，在財富的保全和繼承方面，金融機(jī)構(gòu)屈指可數(shù)。

從目前國內(nèi)的情況來看，隨著家庭理財觀念的一些變化，家庭財富管理的核心已經(jīng)從財富附加值轉(zhuǎn)移到了財富保全。 “這方面的指控主要來源于家庭資產(chǎn)總量的增加。 資產(chǎn)偶像往往會導(dǎo)致購買力下降，所以家庭資產(chǎn)總量越大，保值的訴求就越大，這也是家庭財富風(fēng)險防范的基礎(chǔ)和第一步。 ”。 張濤說。 (經(jīng)濟(jì)日報中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者錢箭)

(責(zé)任:王潎鵬)